林文賢

葉問 拉莉莎 蔣友柏 瑪法達 世博 

〈理周〉理賠無上限 長期看護險看俏
副標：年輕時有規畫 活再久也不怕 因應高齡化社會來臨，銀髮族的醫療成本，將成為社會最大的風險之一。
隨著老年人口增加及少子化影響下，一旦罹患中風、老年癡呆症等重症，透過投保長期看護險，就不會因為籌措看護經費，造成生活捉襟見肘。
8 月底前，無理賠上限醫療險、防癌險瘋狂大賣；其中，連一般民眾較少買進的長期看護險，也因業者紛紛打出9月起投保保額大降而受惠。如原先國泰人壽保額上限為600萬元，擬將長期看護險26歲到30歲的最高保額大幅降低到62萬元、31到35歲最高保額降到66萬元等等，但隨著金管會說業者搞錯了，也讓國壽、台灣人壽紛紛恢復投保上限額。
由於現在長看險理賠無上限，加上部分具備壽險性質，因此長期看護險的後市持續看俏，有預算的民眾也可將長看險列入必買險種之一。
◎年老後的重要保障
7月中旬，在台北舉辦的長壽風險與金融市場國際研討會中，整場座無虛席，每個人都在關心自己的未來退休生活。
有趣的是，過去總是著重於退休理財的議題，當日「活得太久也會有風險」成為最受矚目的問題。像是與會的第一富蘭克林證券投資信託總經理黃書明就說，長壽風險和銀髮族的醫療成本，無疑將成為當今社會最大的風險之一。
過去，民眾多著重於住院醫療險、癌症險，對於重大疾病險、長期看護險相對投保的情形就不踴躍。但長看險卻是民眾重要的保障之一。保誠人壽就說，若以保險做為退休規畫的主要工具時，必須以終身醫療險為優質的退休生活打底，民眾應購買足額的住院醫療險、防癌險、重大疾病險與長期看護險。
因應高齡化社會來臨，加上高齡臥病、年輕族群因意外事件而長期臥床的比例日益增高，長期看護險市場需求逐年提升，目前市面上就有國泰、新光、台壽、保誠、三商美邦人壽等公司推出長期看護險；其中，國泰、台壽保等公司都將長期看護險列入下半年的重點保單。
◎老年看護費 1年至少72萬元
壽險顧問指出，因為醫藥科技日益進步，人類平均壽命延長，醫療成本將大為提高，不過隨著國內人口結構走向高齡化、少子化，子女與父母同住比率降低，未來由子女照顧父母的機會將愈來愈困難。
根據估計，老年安養看護費用，1年至少需負擔20至30萬元以上, 若以每日2000元計算，1個月約需6萬元，若加入日常生活所需，1年下來至少就要花費72萬元以上。
壽險業者表示，要過一個有尊嚴的退休生活，消費者除應透過養老年金險、醫療險保障銀髮生活所需外，也應未雨綢繆，規畫萬一因疾病或意外事件，導致需長期看護時費用。根據統計，目前全台至少有57萬人有長期看護險的需求，但是真正投保的人數並不多。
隨著老年人口增加及少子化影響下，壽險業者建議，一旦罹患中風、老年癡呆症等重症臥病在床，透過投保長期看護險，就不會因為籌措看護經費，造成生活捉襟見肘。
日前保險業者針對長期看護險的保戶資料分析後發現，投保長看險比率最高的年齡層是36至45歲的民眾，其次則是46至55歲的民眾，而且保戶的平均保額不到 80萬元。由於保戶保額明顯不足，加上投保長期看護險的族群集中在中高齡民眾，也讓保險業者提醒，由於一般民眾都有「老人才要投保長期看護險」的錯誤印象；隨著醫療費用、看護費用增加，及時規畫長期看護險，提前為自己的健康做好保障，才能預防意外風險發生。
◎國人風險規畫仍不足夠
像是意外事故是造成長期看護的主要原因之一，國人因為道路交通事故傷亡人數逐年增加，意外事故的發生率又以年輕人比率最高；可是，從保戶的年齡分布看來，年輕人投保長期看護險的比率偏低，顯示民眾對於籌措看護費用的風險規畫仍不足夠。
知道了長看險的重要性後，究竟要怎麼投保也是門學問。目前市面上的長期看護險分為幾類，像是「主約型」、「附約式」等等，其中三商美邦、保誠人壽的長期看護險屬於「附約式」，強調費率更便宜。台灣人壽則首創在長期看護終身壽險中免費附加「老年住院醫療提前給付條款」，即被保險人於76歲起，因疾病或傷害住院治療時，可按每日住院日額乘以住院日數給付老年住院醫療提前給付保險金，另免費附加重大燒燙傷額外給付25％。
除了特殊的給付外，按照商品結構又可分為2種，一種是有身故保險金，也就是把終身壽險與長期看護二者結合，另一種就是無身故保險金，也就是僅有長期看護。
像是以國壽的長看險為例就是屬於有身故保險金的一種，以投保100萬為例，如果符合長看條件的民眾，第91天給付保額30％，也就是30萬元，稱為「長期看護復健保險金」，另外，每半年還有保額10％，10萬元稱為「長期看護保險金」，如果符合條件，終身都會理賠，因此現在長看險變成理賠無上限就是這個原因。
此外，國壽的長看險還有附加終身100萬元的身故或全殘給付，民眾身故時或全殘還有給付，就是屬於終身壽險與長期看護二者結合的保險。但像是附約型的長看險則多屬於無身故保險金，甚至像是保誠的附約還有2種，甲型只保障給付10年，乙型則是屬於終身型，但相對來看，終身型的費用當然就較高。
簡單來說，有身故保險金的一定比無身故保險金的還要貴、給付終身型跟給付限年度的相比，終身型的較貴，而主約型也比附約型貴，民眾可視個別預算來衡量。
◎長期看護定義 各家標準不一
預算考量外，壽險業者提醒，長期看護的定義寬鬆與否也要注意，像是一般而言，長期看護的認定通常是以身體狀態來衡量，像是最廣泛的是將經常處於臥病狀態，並參考以下條件，無法在床邊走動、穿脫衣服、洗澡、排便、排尿、起床、吃飯等等，每家訂立標準不一，且要符合2項或3項以上，除了身體狀況，智能狀態，也就是被診斷為器質性痴呆（老人癡呆），在意識清醒的情形下有分辨上的障礙，需他人為看護照顧者。因此也是要注意長看定義為何，才能最符合自己的需求。
由於長期看護險的給付範圍、認定標準皆不同，因此費率差距頗大，民眾可依照預算及給付標準選出適合自己的商品。新光人壽主管指出，隨著醫療費用、看護費用增加，一般民眾在購買保障險與醫療險之外，有必要為自己或家中長輩及早規畫長期看護保險，規畫長期看護險並非中年人專利，因此應及早規畫。這樣不但可以讓有需求時，保險金能充分發揮照護老人的功能，更有助於提升醫療品質，減輕家庭的經濟負擔。

文．張逸光